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La couverture santé de l'auto-entrepreneur : le guide complet

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La couverture santé de l'auto-entrepreneur : le guide complet

 Couverture santé auto entrepreneur

Bien qu’il comporte de nombreux avantages relatifs à la liberté de créer et d’entreprendre, le statut de travailleur indépendant (micro-entrepreneur ou auto-entrepreneur) est différent du statut de salarié, notamment en termes d’assurance et de couverture sociale.

Pour travailler l’esprit tranquille, l’auto-entrepreneur doit connaître ses droits et anticiper les différents risques et imprévus auxquels il peut faire face. Dans cet article, découvrez tout ce qu’il faut savoir pour vous assurer contre ces risques et exercer en toute sérénité.

 

Les différents régimes de couverture santé du travailleur indépendant

Tout comme le salarié, l’auto-entrepreneur bénéficie d’une couverture sociale. Une grande majorité des auto-entrepreneurs dépendent de la CPAM via la SSI, anciennement nommée RSI : il s’agit de la sécurité sociale des indépendants. Le reste des professions libérales réglementées cotisent à la CIPAV, désormais, elle aussi, rattachée au régime général.

 

La SSI ou Sécurité sociale des auto-entrepreneur

Anciennement nommée RSI, la SSI est un régime de protection affilié au régime général, couvrant l’assurance maladie, maternité, invalidité, décès et retraite. La SSI verse des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail et calcule les droits de retraite sur les 25 meilleures années, mais les prestations de prévoyance invalidité et décès sont faibles.

 

La CIPAV ou caisse interprofessionnelle de prévoyance et d’assurance vieillesse

Avant 2018, la CIPAV était la caisse principale de toutes les professions libérales. Depuis que le RSI a été remplacé par la SSI, une grande partie des professions libérales ont été transférées de la CIPAV vers la SSI. Il reste à ce jour une vingtaine de professions automatiquement affiliée à la CIPAV. Les professions libérales dépendantes de la CIPAV peuvent désormais toucher des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail et les prestations d’invalidité sont plus attractives.

 

Différences de couverture santé entre salarié et auto-entrepreneur

Salariat et auto-entrepreneuriat : deux statuts, deux couvertures santé

Le salarié et l’auto-entrepreneur né dépendent pas du même statut. Le salarié travaille pour un employeur ou chef d’entreprise dans le cadre d’un contrat de travail à durée indéterminée (CDI) ou déterminée (CDD). Ce contrat de travail stipule un certain nombre de règles à respecter, un nombre d’heures de travail à effectuer (réglementées par le code du travail), ainsi qu’un salaire versé chaque mois.

De son côté l’auto-entrepreneur ou micro-entrepreneur est un travailleur non salarié (TNS). Il est son propre patron et choisit lui-même ses horaires. Enfin, ses revenus dépendent de son chiffre d’affaires.

Bien qu’ils bénéficient d’une prise en charge identique sur certains points, il y a des différences entre ces deux statuts.

 

Salarié et auto-entrepreneur : similarités et différences de couverture santé

Assurance maladie

De la même manière que le salarié qui est rattaché à la CPAM ou à la MSA, l’auto-entrepreneur cotise à la SSI ou à la CIPAV qui y sont également affiliés. Les deux statuts bénéficient de la prise en charge et du remboursement des frais d’assurance maladie généraux (médicaments, consultations et soins ou hospitalisations).

Allocations familiales et prime d’activité

Les deux statuts peuvent bénéficier des allocations familiales et de la prime d’activité délivrées par la CAF.

Allocations maternité et paternité

Il s’agit des mêmes indemnités journalières délivrées par le régime général de la sécurité sociale pour les deux statuts. Cependant, au-delà du délai légal de congé fixé, aucune compensation ne sera versée.

Assurance professionnelle

Contrairement au salarié qui est sous la responsabilité de l’employeur en cas de faute, l’auto-entrepreneur est juridiquement responsable de ses actes (sauf statut d’entreprise à responsabilité limitée EIRL). L’assurance professionnelle est obligatoire dans certains secteurs pour le micro-entrepreneur.

Congés payés

Le salarié a le droit à des congés, payés par l’employeur. L’auto-entrepreneur est libre de prendre des congés quand il le souhaite ce qui occasionnera une perte de chiffre d’affaires.

Mutuelle santé

Les salariés du privé ont pour obligation de disposer d’une mutuelle santé (la leur ou la mutuelle d’entreprise proposée par l’employeur). Dans le cas de l’auto-entrepreneur, celle-ci n’est pas obligatoire, mais reste fortement recommandée.

Indemnités journalières (ITT)

En cas d'arrêt de travail le salarié reçoit des indemnités journalières de l’assurance maladie, calculées sur le salaire brut. L’auto-entrepreneur quant à lui peut bénéficier d’indemnités journalières sous conditions.

Assurance chômage

Contrairement au salarié, l’auto-entrepreneur ne cotise pas au droit à l’assurance-chômage. Cependant, certains travailleurs non-salariés peuvent toucher l’ATI (allocation travailleur indépendant) sous conditions.

Cotisations retraites

Le salarié voit les cotisations retraites automatiquement prélevées sur son salaire afin de valider ses trimestres. L’auto-entrepreneur paye ses cotisations mensuelles ou trimestrielles sur lesquelles seront calculés ses trimestres validés. Le chiffre d’affaires à réaliser pour valider un trimestre varie selon le secteur d’activité de l’auto-entrepreneur. La cotisation retraite permet également de bénéficier d’une pension en cas d’invalidité et d’une pension de réversion pour le conjoint en cas de décès.

Situation en cas de cumul salarié auto-entrepreneur

Enfin, un travailleur qui cumule les deux statuts peut bénéficier des avantages de la couverture santé salariale sous conditions. Toutefois, il devra s’astreindre à une double cotisation.

 

Couvertures santé et assurances pour auto-entrepreneur : les solutions complémentaires

Même si l’auto-entrepreneur bénéficie d’une prise en charge classique pour les frais de santé de base, sa couverture santé reste limitée comparée à celle des salariés, notamment en cas d’arrêt de travail, d’accident, de maladie, d’invalidité ou de décès.

Afin d’être protégé en cas d’imprévus et pour faire face aux accidents de la vie, il est fortement recommandé aux auto-entrepreneurs de souscrire à des contrats de prévoyance. Le travailleur micro-entrepreneur peut aussi souscrire à une mutuelle santé spécialisée pour les travailleurs indépendants et à une assurance professionnelle pour s’assurer un taux de protection maximal.

 

La prévoyance pour auto-entrepreneur

Couverture santé auto entrepreneur

Le contrat prévoyance est une assurance complémentaire pour maintenir vos revenus et bénéficier d’indemnités journalières en cas d’arrêt de travail, d'invalidité partielle ou permanente. Ce type de couverture santé permet également à votre famille de toucher un capital en cas de décès. Enfin, une femme auto-entrepreneur qui envisage d’avoir un enfant devrait se renseigner à propos des indemnités maternité des contrats de prévoyance.

À noter que les prix, périodicités de paiement, prestations offertes et les conditions à respecter varient en fonction des assureurs.

Garantie maintien de salaire en cas d’arrêt de travail temporaire (ITT)

L’incapacité temporaire de travail s’applique lorsque vous ne pouvez pas pratiquer votre activité professionnelle dans les cas de maladie, d’accident ou d’hospitalisation (à domicile ou à l’hôpital). Dans ces différents cas de figure, le contrat de prévoyance de l’assureur permet de maintenir vos revenus grâce au versement d’indemnités journalières.

Garantie invalidité de travail

L’invalidité est la conséquence d’une maladie ou d’un accident. Celle-ci peut être fonctionnelle (physique / mentale) et professionnelle (répercussion de l’invalidité fonctionnelle et mesurée par le taux d’invalidité). Le taux d’invalidité est évalué par le médecin traitant, puis calculé par l’assureur. En fonction de ce taux, il existe trois types d’invalidité :

  • L’invalidité permanente partielle (IPP) : c’est une invalidité comprise en 33 % et 66%. La capacité de travail existe toujours, mais est fortement diminuée. L’accès à une rente est alors possible.
  • L’invalidité permanente totale (IPT) : cette invalidité est supérieure à 66%. Aucune activité professionnelle rémunérée ne devient possible. Une pension est ensuite accessible.
  • L’invalidité absolue et définitive (IAD) : en plus de l’impossibilité totale de maintenir une activité, est constatée une perte totale et irréversible d’autonomie qui ouvre le droit à un capital ou à une pension.

Garantie décès pour la famille

Les différentes offres de prévoyance permettent également la prise en charge du risque de décès pour l’auto-entrepreneur. Il s’agit d’un capital décès ou d’une assurance vie. Un capital décès est versé aux ayants droits en cas de décès de l’assuré. Le montant de ce capital est fixe durant toute la durée de l’activité professionnelle et est inscrit dans le contrat d’adhésion.

 

La mutuelle pour micro-entrepreneur

Couverture santé auto entrepreneur

Bien qu’elle ne soit pas obligatoire pour l’auto-entrepreneur (activité principale), la mutuelle santé permet de couvrir le reste à charge en cas de dépense de santé.

Lorsque vous achetez des médicaments sous ordonnance, seulement une partie est remboursée par la SSI ou la CPAM. La mutuelle est une complémentaire santé qui permet de couvrir ces frais de manière partielle ou totale.

Pour choisir votre mutuelle, plusieurs facteurs doivent être analysés :

  • Vos besoins : pathologies particulières, type et fréquence de soins nécessaires, tarifs des spécialistes à consulter…
  • Les garanties supplémentaires proposées : contrats d’assurance supérieurs qui permettent une couverture santé plus ciblée, assistance, médecines douces, taux de remboursement plus élevés…
  • Les montants de remboursement de chaque contrat : exprimés en pourcentage ou en forfaits…
  • Les conditions de remboursement : délai de remboursement, délai de carence, présence ou non du tiers-payant…

En plus de ces différents points, les tarifs des mutuelles sont évidemment à prendre en compte.

Couverture santé auto-entrepreneur : comment choisir sa mutuelle ?

 

L’assurance professionnelle pour auto-entrepreneur

Contrairement au statut salarié et sauf dans le cas d’une entreprise à responsabilité limitée (EIRL), le micro-entrepreneur (entreprise individuelle) est responsable des dommages causés par son activité professionnelle.

La responsabilité civile professionnelle

Tout comme pour la responsabilité civile personnelle, la RCP ou responsabilité civile professionnelle couvre les dommages causés à des tiers par le biais de votre activité. Cette assurance s’applique pendant ou après votre prestation.

L’assurance responsabilité civile professionnelle est obligatoire pour plusieurs corps de métiers. Parmi lesquels les métiers du BTP, les professions médicales, de la santé et du bien-être, du sport, des loisirs et de la culture ou encore de l’automobile. L’autre type d’assurance obligatoire est l’assurance décennale pour les professionnels du bâtiment.

D’autres types d’assurances spécifiques peuvent être souscrites en fonction des activités de l’entrepreneur : protection juridique, assurance des biens et des activités (assurance de vos locaux professionnels, assurance-auto…)

Couverture santé auto entrepreneur : les assurances  

 

Pour conclure

La couverture santé de l’auto-entrepreneur n’a maintenant plus aucun secret pour vous : régimes sociaux, différences de statuts, assurance maladie et solutions supplémentaires. Lancez votre activité, assurez-vous et exercez en toute sérénité à nos côtés !

  • 16-02-2022

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